Ako zmeniť svoj sen o odchodu do dôchodku na 65 rokov a opustenie krysovej rasy

Anonim

Snívanie o vysadení 9-to-5 treadmill a odchode do dôchodku v 65? Ak sa to stane, budete potrebovať veľkú hromadu peňazí - veľa z toho pochádza z vašich vlastných peňazí, ktoré ste si zachránili.

Úlovok? Aby ste zabezpečili, že budete mať dostatok úspor, aby ste mohli stráviť pracovné dni, ktoré žijú v chate blízko mora, vyskočiť na lietadlá, aby ste navštívili vnučky alebo cestovali do miest na vašom zozname úloh, budete musieť vypracovať vykonateľný plán úspory - a držať sa ho.

Odchod do dôchodku o 65 rokov, hoci nie bez problémov, nie je nemožné.

"Je to rozumný cieľ, " hovorí Jonathan Knapp z kreatívneho plánovania v Overland Parku v Kansase.

Vykonanie vášho finančného plánu je však podmienkou bezpečného odchodu do dôchodku.

Pravidlo č. 1: Začnite šetriť skôr

Ak existuje všeobecné pravidlo o dôchodkovom sporení, je to toto: "Uložte toľko, koľko môžete čo najskôr, " hovorí Knapp, ktorý kedysi slúžil ako vedúci finančného plánovania svojej firmy. A pre ľudí, ktorí majú za sebou úsporu, alebo ešte nemusia začať, Knapp ponúka radu aj podporu: "Nikdy nie je neskoro na to, aby ste začali."

Takže, koľko z vašej mzdy by ste mali venovať dôchodkovým úsporám? T. Rowe Price fond odporúča ušetriť minimálne 15 percent vášho hrubého príjmu počas vašich pracovných rokov, vrátane vyrovnania príspevkov od vášho zamestnávateľa. Ak to nie je možné, pokúste sa ušetriť 10 percent platu, povedal Steve Janachowski, prezident a generálny riaditeľ spoločnosti Brouwer & Janachowski v Mill Valley v Kalifornii.

Ak sú peniaze pevné, finančni plánovatelia tvrdia, že je v poriadku vyčleniť menšie čiastky vo vašom 401 (k) alebo individuálnom dôchodkovom účte, alebo IRA. Odporúčajú však, aby ste zvýšili svoje úspory pri odchode do dôchodku, pretože zvyšuje vašu mzdu alebo zlepšuje vašu finančnú situáciu.

"Ak začnete šetriť vo veku 20 a 30 rokov, nemusíte začať s 15 percentami z netopierov, " hovorí Judith Ward, vedúci finančný plánovač spoločnosti T. Rowe Price. "Zamerajte sa na menšie kroky, ktoré môžete podniknúť."

Takže koľko peňazí budete potrebovať na udržanie svojho životného štýlu, keď prestanete pracovať? Podľa "míľnikov v úsporách" načrtnutých spoločnosťou Fidelity Investments by pracovníci mali v čase odchodu do dôchodku strieľať desaťnásobok svojho ročného platu. Po ceste by 30-ročné deti mali mať 1-násobok ich platu, 40 by ste mali mať 3-násobok vašej mzdy, pri 50 by ste mali mať šesťnásobok platu a podľa veku 60 by ste mali mať 8-násobok vašej mzdy, Fidelity odporúča.

Finanční plánovatelia zdôrazňujú, že pokiaľ je to možné, zamestnanci, ktorí majú v pláne dôchodkového poistenia na pracovisku, napríklad 401 (k), by mali vyčleniť aspoň dostatočne na to, aby využili vhodný príspevok svojho zamestnávateľa.

Existuje tiež široká zhoda, že dôchodcovia všetkých vekových kategórií by mali investovať veľký podiel svojich úspor na akciovom trhu. Dôvod? Zásoby historicky priniesli najväčšie zisky v porovnaní s dlhopismi a hotovosťami za dlhšie časové obdobia, aj napriek príležitostným výkyvom volatility a predĺženým obdobím klesajúcich cien.

Pracovníci, ktorí dali svoje úspory na autopilotu prostredníctvom pravidelných odpočtov odmien, investovali do nízkofaktorových a daňovo zvýhodnených fondov s diverzifikovaným košom investícií, sa tiež dostali do lepšej pozície na dosiahnutie svojich budúcich cieľov v oblasti úspor.

Akumulácia dostatku peňazí na odchod do dôchodku však vyžaduje rôzne stratégie v závislosti od veku, ročného príjmu a osobných pomerov.

Tu je rada pre tisíciletí, Gen Xers a baby boomers o tom, ako ukradnúť dostatok peňazí na to, aby ste ukončili preteky potkanov vo veku 65 rokov a dokázali financovať slušnú životnú úroveň:

Millennials

Zatiaľ čo tisíciletí medzi 18 a 34 rokmi môžu byť prepojené s dlhom študentských úverov a získavajú menšie výplaty ako starší a viac usadení pracovníci, majú jednu veľkú výhodu: veľa času - 30 až 45 rokov, v niektorých prípadoch - za to, vyhnúť sa hrubým trhom.

Dokonca aj malé čiastky v amerických dolároch investované do 401 (k) alebo IRA prostredníctvom indexového fondu alebo burzového obchodovania, ktoré sledujú široký akciový index, ako napríklad Standard & Poor's 500, môžu počas troch alebo štyroch desaťročí nabiť veľké hniezdo. Člen tejto mladšej generácie, ktorý napríklad investuje 5.500 dolárov na Roth IRA každý rok počnúc vekom 22 rokov, bude mať odhadovaný zostatok vo výške 1, 8 milióna dolárov vo veku 65 rokov založený na priemernom ročnom výnosu 8 percent, podľa analýzy Janachowski & Brouwer.

Sila "zosilneného rastu" alebo schopnosť vašich peňazí zarábať viac peňazí v priebehu času je veľkým dôvodom, prečo by mali mladší investori "predzásobiť" svoje úspory, ak môžu, hovorí T. Rowe Price's Ward.

Tisícetiletí získajú najväčší zásah do svojej investície, ak investujú 90% alebo 100% svojich peňazí do akcií, hovorí Ward. Na nižších trhoch odkupy miezd investorov zakúpia viac akcií z akcií.

Miléniá by mali investovať do "rastu", hovorí Janachowski. Ale nie je žiadny dôvod, povedal, aby vzal veľké riziká pri hľadaní mimoriadnych ziskov. Poradí investorom, aby kupovali nízkorozpočtové indexové fondy alebo ETF, ktoré sledujú celkový americký akciový trh a fondy, ktoré poskytujú širokú medzinárodnú akciovú expozíciu.

"Nedostaňte sa príliš fantazijne, to je miesto, kde sa väčšina ľudí zhorí, " hovorí Janachowski.

Usmernenia pre Gen Xers

Gen Xers alebo Američania vo veku od 35 do 52 rokov sú vo svojich hlavných rokoch. To znamená, že teraz je čas ponožiť toľko peňazí do dôchodkových účtov, ako to umožňuje váš rozpočet, hovorí Rob Williams, viceprezident finančného plánovania v spoločnosti Charles Schwab.

"Vaša hlavná pozornosť by mala byť maximalizácia vašich úspor, " hovorí Williams.

Ak dostanete zvýšenie alebo dostanete bonus, je lepšie zúriť niektoré z týchto peňazí do vášho dôchodkového účtu, hovorí.

"Je načase definovať svoje ciele, " hovorí Janachowski. "Čo chceš robiť pri odchode do dôchodku? Kam chceš žiť?"

Teraz nie je čas hrať s vašimi investíciami bezpečne, dodáva Janachowski. 15 rokov od 35 do 50 rokov je čas na investovanie do akcií so silným cenovým potenciálom, ako sú inovatívne spoločnosti, ktoré sú lídrami vo svojej oblasti, hovorí.

Je tiež vhodný čas na to, aby sa zabránilo finančnej katastrofe. To znamená, že máte dostatok poistenia na riešenie katastrofických chorôb alebo zdravotného postihnutia.

Základy pre baby boomers

Boomers alebo Američania vo veku 50 rokov alebo starší sú na začiatku odchodu do dôchodku a musia chrániť peniaze, ktoré už odložili, rovnako ako hrať zachytiť, ak sú za sebou.

Teraz je čas na aktualizáciu finančného plánu s odborníkom a uvidíte, kde stojíte, finančné plánovanie profesionálov hovoria. Peniaze, ktoré ste ušetrili, spolu s dávkami sociálneho zabezpečenia a akýmkoľvek dôchodkom, ktorý môžete dostať od svojho zamestnávateľa, môžu trvať 20 alebo 30 rokov. Takže si teraz dajte svoj dlh pod kontrolu a zistite, aké budú vaše výdavky, keď prestanete pracovať.

"Môžete byť v dôchodku po celé desaťročia, " hovorí Ward z T. Rowe Price.

Skontrolujte, či je váš zostatok na účte a úspory na trati. Ak existuje nedostatok, využite príspevky na vyrovnanie úspory.

"Ak máte päť až desať rokov od odchodu do dôchodku, stále máte čas na zotavenie, " hovorí Schwab Williams. "Ale musíte začať."

odchod do dôchodku