Keďže žijeme dlhšie, tlak je na to, aby sme ušetrili dosť na odchod do dôchodku

Anonim

Milióny Američanov už čelia ťažkým finančným výzvam, pokiaľ ide o odchod do dôchodku. Ale my sme len videli špičku ľadovca, ak životy skutočne začnú predlžovať.

Dlhovekosť sa stala horúcou témou, lebo medicínsky pokrok zlepšil mieru prežitia chorôb ohrozujúcich život, pričom pomáha ľuďom s chronickými ochoreniami viesť k aktívnejšiemu životu. To je dobrá správa. Zlá správa prichádza, keď príde účet.

"Dosiahnutie dostatku peňazí za 40 rokov na podporu ďalších 40 je vysoký poriadok, " napísala Laura Carstensenová, zakladajúca riaditeľka Stanfordského centra pre dlhovekosť v novej knihe o starnutí, "Dlhá svetlá budúcnosť".

Čoraz dlhšia životaschopná časť bude vyžadovať, aby boli ľudia viac disciplinovaní, zlepšili svoju finančnú gramotnosť a prijali aktíva, od akcií až po anuity, s ktorými by nemuseli mať vysoký komfort alebo dôveru. V niektorých prípadoch bude zahŕňať aj úpravu postojov a správania.

"Máme zlú záchranu pre budúcnosť, pretože máme taký ťažký čas si predstaviť, že sme tu."

Laura Carstensenová, Stanfordovo centrum pre dlhovekosť

Časť plánovacieho problému, podľa profesora psychológie Carstensena, spočíva v tom, že ľudia majú ťažkosti s vizualizáciou sa 20 až 30 rokov po ceste, čo sťažuje ponoženie peňazí. "Máme zlú záchranu pre budúcnosť, pretože máme taký ťažký čas si predstaviť sami seba, " napísala.

Rôzne štúdie ukázali, že ľudia majú tendenciu nadhodnocovať prítomnosť a podhodnocovať budúcnosť, pokračovala. Keď je ponúknutá voľba medzi prijatím, napríklad 10 dolárov dnes alebo 12 dolárov budúci týždeň, veľa ľudí bude nelogicky vybrať bývalý. "Sociálni vedci nazývajú tento konkrétny neúspech fantázie dočasné diskontovanie a je to veľmi jasný fenomén, ktorý sa vzťahuje na rozhodovanie o peniazoch, " napísal Carstensen.

Aj keď majú ľudia stimuly na záchranu - vo forme daňových úspor alebo zamestnávateľských vyrovnávacích fondov - nie vždy ich používajú. Účasť na programoch na pracovisku 401 (k) nie je taká široká, ako by mala byť, a relatívne málo ľudí pravidelne prispieva do individuálnych dôchodkových účtov.

Ak dôjde k výraznému zvýšeniu priemernej dĺžky života a viac ľudí strávi dlhšie v dôchodku, zvýši sa dôležitosť toho, aby ste sa dostali k dobrému štartu a zostali disciplinovaní na ceste.

"Keby mi bolo 25 rokov, mali by som statný americký a medzinárodný akcie a ja by som dal čo najviac peňazí."

Russell Hill, Halbert Hargrove

"Keby mi bolo 25 rokov, mali by som statný americký a medzinárodný akcie a ja by som dal čo najviac peňazí, " povedal Russell Hill, generálny riaditeľ Kalifornskej bohoslužobnej spoločnosti Halbert Hargrove je členom poradného výboru Stanfordského centra pre dlhovekosť. Mladí dospelí sa spravidla musia snažiť ušetriť 15 percent svojho príjmu, naznačuje to.

Hill tiež si myslí, že veľa starších ľudí, vrátane dôchodcov, by malo zvážiť, aby sa držali veľkých váh v akciách, akciových fondoch a iných investíciách do rastu, dokonca aj v pokročilom veku. Ceny akcií sa odrazia v dostatočnom množstve, ale zotavujú sa straty počas niekoľkých rokov, čo znamená, že ľudia žijúci dlhšie budú mať viac príležitostí na vyrovnanie strát.

Ak dôjde k zvýšeniu životnosti, spoločnosť Hill očakáva, že viac ľudí bude mať väčšiu potrebu celoživotného príjmu poskytovaného anuity, ako aj profesionálnu pomoc pri riadení peňazí. "Trustové spoločnosti majú veľkú budúcnosť, pretože viac ľudí bude potrebovať svoje služby, " povedal. Trustové spoločnosti zvyčajne vlastnia a spravujú aktíva s fiduciárnym dohľadom a poskytujú plánovanie majetku a ďalšiu pomoc.

Znova, dlhšie odchod do dôchodku neznamená, že ľudia budú sedieť v hojdacích stoličkách. Mnohí budú chcieť pracovať, prinajmenšom na čiastočný úväzok a zdravotné pokroky im pomôžu dosiahnuť to. Prechod ekonomiky na pracovné miesta v službách a mimo výroby spôsobí odstránenie niektorých fyzických požiadaviek, ktoré odradili ľudí od pokročilého veku.

AZCENTRAL

Mohli by ceny v podobe loterie zvýšiť mieru úspor?

Ak sa životnosť predlžuje, viac ľudí bude chcieť zvýšiť svoje vedomosti o finančných základoch - vysoké náklady na dlh, dôležitosť akcií a iných aktív na raste, dlhodobý vplyv spájania atď. Američania sa budú musieť stále viac spoliehať na svoje rozhodnutia a menej na vládu alebo zamestnávateľov. Tento trend už prebieha, ako to vidieť v prechode z pracovných dôchodkov, kde zamestnávatelia prijímajú rozhodnutia a nesú zodpovednosť, na plány štýlu 401 (k), kde pracovníci zväčša volajú svoje vlastné zábery.

Viac Američanov bude musieť zvýšiť povedomie o nebezpečenstvách a vysokých nákladoch na pôžičky. "Dlh môže byť obzvlášť problematický v starobe, " napísal Carstensen. "Akonáhle sú ľudia na pevných príjmoch, keďže sú zvyčajne v dôchodku, zistí, že je prakticky nemožné zaplatiť ich dlh."

Zvýšená finančná gramotnosť by mohla byť obzvlášť dôležitá pre ženy, ktoré zvyčajne žijú dlhšie ako muži, zatiaľ nepracujú toľko peňazí ani nevenujú veľkú pozornosť finančným prostriedkom.

"Ženy musia prevziať zodpovednosť za vlastné financie a pochopiť, čo sa deje."

Russell Hill, Halbert Hargrove

"Ženy sa musia starať o svoje vlastné financie a pochopiť, čo sa deje, " povedal Hill, ktorý povedal, že často má problémy s prepojením manželov na investičné stretnutia, aj keď jeho spoločnosť ponúkla klientom limuzínové jazdy. "Stále sme sa nedokázali dostať (manželky), " povedal.

Mladší dospelí musia tiež zintenzívniť svoje hry. Prieskum z Centra pre dôchodkové štúdiá Transamerica v roku 2015 zistil, že tisíciletí sú od začiatku dobrým štartom, pričom 68 percent hovorí, že už šetria na dôchodok. Avšak mladí dospelí "potrebujú získať viac informácií o investovaní, " povedala Catherine Collinsonová, predsedníčka centra. "Niektorí môžu investovať príliš konzervatívne ... Majú desaťročia plánovať, zachraňovať a pripravovať."

Mladí dospelí by sa mali viac zapájať do diskusie o reforme sociálneho zabezpečenia, ktorá sa doteraz zdá byť ovládaná staršími Američanmi, z ktorých mnohí pravdepodobne nebudú mať vplyv na reformné návrhy. Možné opatrenia na podporu programu "zahŕňajú akúkoľvek kombináciu zvyšujúcich sa daní, zvýšenie veku odchodu do dôchodku a úpravu a / alebo zníženie dávok, " povedal Collinson. "Riešenie problémov skôr skôr ako neskôr umožní širšie spektrum riešení, ktoré je potrebné zvážiť a väčší reakčný čas pre Američanov, aby plánovali dopredu."

Ak sú poistní matematici sociálneho poistenia správni, Američania dnes ešte nevyčerpávajú oveľa viac času v dôchodku ako ich rodičia a starí rodičia. Jedna poistná správa sociálneho poistenia, číslo 120, naznačuje, že dôchodky trvajú v priemere len o niekoľko rokov v priemere viac ako v štyridsiatych rokoch minulého storočia, ale očakáva sa, že dlhovekosť sa v nadchádzajúcich desaťročiach opäť zrýchli.

To vyvoláva vyhliadky, že niektorí ľudia by mohli stráviť viac času v dôchodku, než kedy pracovali, s finančnou záťažou, ktorá by sa vyrovnala.

AZCENTRAL

Ako by kandidáti na funkciu prezidenta zmenili Sociálne zabezpečenie

AZCENTRAL

Američania by mali mať lepšiu finančnú štruktúru, než sa zdá