Prečo by viac ľudí pravdepodobne malo používať účty pred zdanením namiesto Rothovcov

Anonim

Každý, kto šetrí na odchod do dôchodku, sa pravdepodobne musel rozhodnúť medzi úsporou na účte Roth v porovnaní s tradičným dôchodkovým účtom.

Najväčší dôvod, prečo ľudia odporúčajú ukladanie do účtu Roth, je, ak si myslíte, že budete mať vyšší dôchodok v dôchodku ako teraz. Ak však už šetríte na odchod do dôchodku a chcete zachovať rovnakú kvalitu života, váš dôchodkový príjem by nemal prekročiť váš bežný príjem.

Navyše porovnanie vášho súčasného príjmu s potenciálnym dôchodkovým príjmom nie je presne správne porovnanie. Namiesto toho je potrebné porovnať sadzbu dane, ktorú zaplatíte za príspevok Roth, dnes v porovnaní so sadzbou dane na tradičné výbery na odchod do dôchodku pri odchode do dôchodku. Je veľmi pravdepodobné, že zaplatíte nižšiu celkovú sadzbu dane z výberov z tradičného účtu, než budete dnes platiť za príspevky Roth, aj keď máte vyšší dôchodok v dôchodku.

Medzné daňové sadzby versus efektívne daňové sadzby

Než pochopíte, prečo je pravdepodobné, že má väčší zmysel používať tradičný dôchodkový účet v porovnaní s účtom Roth, musíte najprv pochopiť rozdiel medzi hraničnými daňovými sadzbami a efektívnymi daňovými sadzbami.

  • Sadzba hraničnej dane: sadzba dane na ďalší dolár príjmu. Ľudia, ktorí tvrdia, že sú v 22% -nej dane z príjmov, opisujú svoju hraničnú daňovú sadzbu.
  • Efektívna sadzba dane: celkový daňový účet ako percento z vášho príjmu. Toto číslo je vždy nižšie ako hraničná daňová sadzba v dôsledku progresívneho charakteru amerického daňového systému.

Jason Hall urobil vynikajúce písanie o marginálnych a efektívnych daňových sadzbách, ktoré idú do hĺbky.

Za každý dolár, ktorý prispievate na tradičný dôchodkový účet, znižujete svoj zdaniteľný príjem a šetríte dane pri vašej marginálnej daňovej sadzbe . Dôsledkom toho je, že každý dolár uložený v Roth účte je efektívne zdanený vašou hraničnou daňovou sadzbou, pretože ste ho mohli uložiť do tradičného účtu.

To je veľmi dôležité pochopiť, takže budete chcieť znova prečítať posledný odsek.

Viac: Ušetríte dosť? 3 otázky na odpoveď, ktoré vám pomôžu zvýšiť vaječné vtáctvo

Viac: 401 (k) limity: 7 odpovedí na vaše najvyššie otázky týkajúce sa dôchodkového plánu

Viac: Potrebujete zvýšenie úspor v dôchodku? 3 bezbolestné spôsoby, ako odísť bohatšie

Budete musieť stráviť oveľa viac v dôchodku pre Roth, aby zmysel

Jedna osoba, ktorá robí 60 000 dolárov ročne, je v 22% daňovej sadzbe po odpočítaní štandardného odpočtu vo výške 12 000 dolárov. Aby bolo možné dosiahnuť 22% efektívnu daňovú sadzbu na tradičný výber IRA, musel by mať dôchodok vo výške 195 105 dolárov v dôchodku za predpokladu rovnakého daňového kódu ako dnes.

Matematika funguje o niečo lepšie pre niekoho v 12% daňovej skupine. Niekto, kto robí 50 700 dolárov ročne, je hneď na začiatku 12% odstupu po tom, ako prijal štandardné zrážky. Napriek tomu by museli odobrať 52, 605 dolárov z tradičnej IRA v dôchodku na to, aby matematika pracovala v prospech Roth IRA. To je 16, 4% nárast výdavkov počas odchodu do dôchodku po vyplácaní 5 500 dolárov ušetrených na účte Roth počas pracovných rokov.

Takže to záleží na tom, koľko strávite v dôchodku. Som pevne presvedčený o tom, že žijem život, ktorý chcete, pokiaľ dokážete zachrániť svoju budúcnosť súčasne. Neočakávam, že moje náklady na dôchodok sa zvýšia nad mojimi súčasnými životnými nákladmi. Vzhľadom na to, že niektoré výdavky, ako napríklad zdravotná starostlivosť, stúpa, moja cena bývania bude účinne klesať v dôsledku inflácie a nakoniec sa po zaplatení hypotéky veľmi blíži k hodnote $ 0.

Za predpokladu, že si zachováte rovnakú životnú úroveň v dôchodku, vaše dane budú nižšie, ak si vyberiete tradičný dôchodkový účet cez účet Roth, všetko ostatné je rovnaké.

Nevyklopujte matematiku v prospech Rothovcov

Mnohí podporovatelia z Rothu tiež poukazujú na to, že môžete efektívne ušetriť viac na účte Roth ako na tradičný účet, keďže ušetríte aj dane. A to je technicky pravda, ale čo keď ste práve ušetrili vaše daňové úspory z používania tradičného dôchodkového účtu na zdaniteľnom účte?

Americká vláda naozaj chce, aby ľudia investovali, takže má veľmi výhodné dlhodobé sadzby dane z kapitálových výnosov. Existuje dokonca veľmi veľkorysý 0% daňový pás pre dlhodobé kapitálové zisky. Pokiaľ je váš celkový zdaniteľný príjem nižší ako 38 700 EUR, ak ste jediný, alebo 77 400 EUR, ak ste ženatý, neplatíte žiadne dane z dlhodobého kapitálového zisku. Je veľmi pravdepodobné, že dane z vášho kapitálového zisku v dôchodku budú nižšie ako dane z príspevkov Roth počas vašich pracovných rokov.

Kedy používať Roths

Aj keď si myslím, že väčšina ľudí bude lepšie ušetriť v tradičných dôchodkových účtoch, vždy existujú výnimky.

Ak už máte hraničnú sadzbu dane 0%, mali by ste určite ušetriť peniaze na účte Roth. V skutočnosti sa mi to stalo v poslednej dobe, keď som mal rok s relatívne nízkym príjmom, ušetril som v mojom tradičnom 401 (k) a mal ďalšie odpočty a úvery, ktoré viedli k zdaneniu v hodnote $ 0. Ak máte napríklad veľa detí a dostanete im veľa daňových úľav, Roth by mohol lepšie vyriešiť vašu situáciu.

Pri hraničnej sadzbe dane vo výške 10% ide o veľmi tesnú výzvu a daňové výhody pre tradičné príspevky prakticky pre väčšinu ľudí prakticky nie sú. Mohlo by byť rozumné zamedziť 10% sadzbe ako zabezpečenie proti potenciálnemu zvýšeniu dane v budúcnosti.

Ak nemáte nárok na tradičné odpočítanie IRA, mali by ste svoje peniaze vložiť do účtu Roth. IRS znižuje zrážku IRA, keďže váš príjem zvyšuje. Vláda tiež bráni v tom, aby ste priamo prispeli k Roth IRA, ak váš príjm je príliš vysoký. Môžete však stále vykonať backdoor Roth s príspevkami po zdanení do vašej IRA. Ak môžete vykonať megabackdoor Roth, mali by ste určite využiť túto príležitosť.

Ukladanie do účtu Roth je lepšie ako uloženie na zdaniteľnom účte. Budete môcť nakupovať a predávať akcie bez toho, aby ste sa obávajú kapitálových ziskov, a budete mať možnosť odobrať zisk bez poplatku bez ohľadu na to, aké dôchodky ste získali.

V konečnom dôsledku je situácia každého človeka iná. Cieľom tohto článku je poskytnúť rámec na vykonanie rozhodnutia Roth verzus Tradičné: porovnať svoju hraničnú sadzbu dane dnes v porovnaní s vašou efektívnou sadzbou dane pri odchode do dôchodku. Možno budete musieť urobiť nejaké domáce úlohy, aby ste zistili svoju finančnú situáciu, ale v dlhodobom horizonte vám ušetrí tisíce dolárov.

Pre mňa zvyčajne dáva zmysel maximalizovať svoje účty pred zdanením predtým, než sa pozerám na príspevky Roth.

ZAVRIEŤ

Obchodujte so svojimi slnečnými okuliarmi na nočné košele a dáždniky, ak chcete žiť v jednom z troch najlepších miest, aby ste si užili svoje zlaté roky. Buzz60 je Sean Dowling má viac.

Motley Fool má politiku zverejňovania informácií.

Motley Fool je obsahový partner, ktorý ponúka finančné správy, analýzy a komentáre určené na to, aby pomohli ľuďom prevziať kontrolu nad svojim finančným životom. Jeho obsah sa vyrába nezávisle od.