Wiles: Kroky a chyby na ceste k šetreniu peňazí

Anonim

Národná miera osobných úspor sa opäť posúva a k júnu klesla iba na 3, 8% disponibilného príjmu po zdanení. To nie je najnižšia sadzba, ktorú vôbec zaznamenal Úrad pre ekonomickú analýzu, ale je to blízko.

Mnohí Američania majú problémy s úsmevom. Tu je pohľad na niektoré tipy, ktoré by mohli pomôcť a niektoré nebezpečenstvo, aby sa zabránilo:

Pravidlo 50/15/5

Uznávajúc, že ​​ľudia majú ťažkosti s dodržiavaním podrobných rozpočtov, spoločnosť Fidelity Investments predložila ďalšie usmernenia. Nazýva sa to pravidlo 50/15/5. Cieľom je ušetriť viac ako 50% vášho príjmu z domova na nevyhnutných výdavkoch, ako je bývanie, doprava a stravovanie, zatiaľ čo sa usilujete ušetriť 15% príjmov pred zdanením na účely odchodu do dôchodku na pracovisku 401 (k) (alebo podobný plán) a najmenej 5% odmeny za doma v prípade mimoriadnych udalostí.

To stále ponecháva 30% vášho príjmu na to, aby ste trávili inými spôsobmi, bez toho, aby ste sa snažili mikromanážovať každý cent. Spoločnosť Fidelity uviedla, že jej výskumníci analyzovali stovky scenárov na vypracovanie tohto usmernenia. Je to podobné pravidlo 50/30/20, ktoré zahŕňa 50% výdavky na základné veci, 30% na ostatné výdavky a 20% na úspory, a to bez toho, aby sa upresnili medzi dôchodkom a núdzovým fondom.

Pre mnohých by najväčšou výzvou bolo udržanie nevyhnutných výdavkov len na polovicu výplaty. Popri bývaní, doprave a potravinách môžu byť nevyhnutné výdavky vrátane daní z majetku, poistenia, verejných služieb, nákladov na starostlivosť o dieťa, platieb dlhov a zdravotnej starostlivosti.

15% cieľ pre úspory pri odchode do dôchodku je ambiciózny, ale môže zahŕňať aj zamestnávateľské vyrovnávacie fondy. Dokonca aj keď nemôžete začať tak vysoko, ušetrite to, čo môžete a postupne ju budovať, navrhuje Fidelity. Cieľom ušetriť 5% v núdzových situáciách je skončiť s dažďovým fondom, ktorý dokáže splniť šesť mesiacov nevyhnutných výdavkov.

Rôzne perspektívy úspor

Niekedy pomáha obnoviť úsilie o úsporu, myslieť na to v inom svetle. Spomedzi 54 tipov na úsporách, ktoré prebiehajú na stránkach Americasaves.org, je niekoľko, ktoré vám môžu pomôcť pri pohľade na úspory novým spôsobom.

Napríklad, jeden tip naznačuje, že analyzujete nákup nie z hľadiska vynaložených dolárov, ale z hľadiska odpracovaných hodín. Napríklad, ak zarobíte 15 dolárov za hodinu po zdanení, môžete si dvakrát vymyslieť platenie za týždennú dovolenku vyžadujúcu asi 100 hodín práce alebo nové vozidlo, ktoré bude stáť za ekvivalent 2 000 hodín.

Ďalším tipom je oneskorenie neuskutočnených nákupov minimálne 24 hodín, aby ste minimalizovali nákup impulzov. Je to jednoduché, ak používate webové stránky na nakupovanie online, ktoré vám umožňujú uložiť položky v zozname, ktoré môžete vrátiť a kúpiť neskôr, ak chcete.

Americasaves, program sponzorovaný Federáciou spotrebiteľov Ameriky,

poskytuje aj iné tipy, niektoré pomerne základné, ako napríklad lepenie na vodu skôr ako drahšie nápoje pri jedle v reštauráciách, zriadenie automatických úspor zrážok mzdy a označenie aspoň jeden deň každý týždeň za deň, ktorý nevyužíva.

MyRa účtuje na ceste von

Jedným úsporným vozidlom, ktoré práve nedostalo túto prácu, bol vládny sponzorovaný účet myRA. Oddelenie financií nedávno oznámilo, že postupne zruší myRA a už nebude prijímať nové príspevky s odvolaním sa na "extrémne nízky" dopyt.

MyRA debutovali pred niekoľkými rokmi s cieľom poskytnúť Američanom s nižším príjmom bezpečné miesto na záchranu. Prichádzali bez poplatkov alebo požiadaviek na minimálnu rovnováhu a zároveň ponúkajú bezrizikový rast príjmov. Jedným z problémov však bolo, že účty vyžadovali, aby sporitelia investovali do dlhopisov s nízkym výnosom. Daňový prvok nebol jedinečný ani vzhľadom na dostupnosť Rothových individuálnych dôchodkových účtov (myR boli typom Roth IRA).

"Existujúce alternatívy k myRA boli vynikajúce, pretože dovoľovali pracovníkom investovať do rôznych cenných papierov, zatiaľ čo myRA obmedzila investície do amerických štátnych pokladníc, " poznamenal v komentári Inštitút pre politické inovácie. "Štátne pokladnice sú mizerné dôchodkové investície."

Jovita Carranza, americká pokladnica, uznala toľko, keď vypustila program. "Existujú rozsiahle riešenia v súkromnom sektore, ktoré viedli k menej príťažlivosti pre myRA, " uviedla v nedávnom vyhlásení.

Klasické šoky

Hlavným dôvodom na zozbieranie núdzových úspor je zmiernenie úderu z možných šokov do vášho rozpočtu, ako je strata práce alebo veľký lekársky účet. Niekedy však váš fond pre deštivé dni môže naraz absorbovať škody spôsobené viacerými narušeniami.

Štúdia novej školy, ktorú zadala Národná nadácia pre finančné vzdelávanie, zistila, že takmer všetci sú vystavení riziku trvajúceho príležitostného obdobia, keď dôjde k vysychaniu príjmov a výdavkovým balónom, či už zo straty pracovných miest, zdravotnej krízy, rozvodu alebo iného. Takéto narušenia rozpočtu sa často spájajú.

Štúdia zistila, že väčšina ľudí, prinajmenšom príležitostne, znáša ročný pokles príjmov aspoň o 10%. Výskumníci zistili, že 96% amerických mužov vidí pokles príjmov najmenej štyri alebo viackrát až do dosiahnutia 70 rokov. U mužov z toho tri z piatich účastníkov prieskumu uviedlo aspoň jednu epizódu, v ktorej nemali žiadne príjmy súvisiace s prácou počas celého roka.

"Tento výskum ukazuje, že nie je záležitosť toho, či niečo naruší príjmy, ale kedy a ako závažné budú tieto škody, " povedal Ted Beck, prezident a generálny riaditeľ Národnej nadácie pre finančné vzdelávanie.

Najvážnejšie dôsledky niekedy vyplývajú z klesajúceho zdravia, vrátane dlhodobej choroby a pracovného obmedzenia. Ale bez ohľadu na katalyzátor, ľudia, ktorí musia zastaviť alebo obmedziť svoje zamestnanie, často zničí svoje dôchodkové účty trvalým stiahnutím finančných prostriedkov, zaplatením sankcií a zastavením nových príspevkov. Z tohto dôvodu je dôležité mať núdzové peniaze na strane.

Dosiahnuť Wiles ator 602-444-8616.

Russ Wiles je finančný redaktor pre Arizonskú republiku